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我国信用卡风险管理的现状与对策研究

【摘要】: 近年来,我国银行卡业务得到了快速发展,其中,信用卡业务是最具潜力的银行业务。随着国内信用体系的日趋完善以及消费者对待持卡消费的逐步认同,信用卡市场已成为各家商业银行发力争夺的白热化领域,银行在信用卡市场投入的人力和物力不断加大。信用卡已经深深的影响着中国人民的生活,在我国居民生活中发挥日益重要的作用,成为了人们日常生活的好伴侣。然而,随着信用卡业务的长足发展和信用卡数量的不断增长,信用卡业务的风险频率也随之增加,因此,不断加快信用卡风险管理的研究,提高商业银行的盈利能力至关重要。 本文通过对我国近几年信用卡和信用卡风险管理的发展现状进行总结,发现了我国信用卡风险管理中存在的问题,包括:各利益主体风险意识有待进一步提高;营销对策缺乏对风险因素的考虑;风险管理信息更新滞后;缺乏高效、畅通的风险信息共享机制;风险控制技术水平较低,风险管理经验不足等。这些问题互相渗透,互相作用,累积起来会大大加强信用卡风险管理的难度。总结起来这些问题会导致信用卡的信用风险、欺诈风险和操作风险。 本文针对这几类风险,分别给出具体的风险管理对策。信用风险管理方面,提出了从建立个人征信体系;通过定性定量相结合的方法进行资信审核;完善信用卡授信管理制度;道德与法制双重制约,增强持卡人的信用意识以及通过加强信用卡外包业务发展信用卡核心业务几个方面进行防范。欺诈风险管理方面,提出了通过加强发卡行的内部管理;加大科技投入;加强对持卡人的宣传教育;规范特约商户工作人员行为,形成培训、奖惩等长效机制;建立健全完备的法律体系,坚决打击信用卡欺诈等几个方面的对策。操作风险管理方面,则通过加强银行内部控制,规范信用卡操作流程;加快管理信息系统的建设;加强从业人员培训,建立专业的业务检查辅导队伍以及充分利用保险业务分散信用卡操作风险。

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