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我国网络借贷法律规制研究

【摘要】:随着民间借贷市场的不断壮大,民间借贷的形式也有了新的变化,技术化不断增强,规模不断扩大,形成了一种新的借贷形式——网络借贷。网络借贷在本质上是一种依托互联网技术的民间借贷,民间借贷与官方金融相比,能够更高效地满足民间对资金的需求。相对于传统的民间借贷,新兴的网络借贷有更多优势:对借款人而言,可以更快速、更简便地获得资金;对投资人而言,可以取得较高的收益,同时又不需要很强的专业要求。但是网络借贷同样具有民间借贷的弊端,即监管缺失。由于网络借贷结合了互联网的特点,能够打破时间和空间的限制,其影响范围更广,这也对监管提出了更高的要求。 本文在对网络借贷进行具体分析的基础上,研究我国网络借贷行业现状,发现存在的问题,进而寻求行之有效的监管制度,以保障我国网络借贷行业健康发展。本文总共分为五章,按照引言、概述、现状、国外经验、完善建议的顺序进行叙述。每章内容具体设置如下: 第一、引言部分。引言分为三节,分别叙述了网络借贷的研究背景以及研究价值,国内外关于此课题的研究现状及文献综述,本文的研究方法及创新点。 第二、概述网络借贷。本部分首先介绍了网络借贷的概念以及网络借贷行业的基本内容,接下来又描述了我国目前网络借贷行业中的两种运行模式,即拍拍贷和宜信的运行模式。拍拍贷采用的是单纯的信息中介模式,即拍拍贷只通过线上开展业务,不涉及线下业务,拍拍贷只为借贷交易提供平台,负责审查借款人提供的各项信息,并不参与借款交易。宜信采取的是债权转让的模式,网站通过线上发布理财项目向投资人筹集资金后,再利用线下业务将资金出借给借款人。最后一节主要论述网络借贷行业的发展对国民经济的重要意义。 第三、我国网络借贷行业发展历程以及存在的具体问题。本部分通过研究我国网络借贷行业的发展历程,总结出目前网络借贷行业普遍存在的问题。文章从平台、借款人、投资人以及担保方的角度阐释了我国网络借贷行业存在的问题,具体包括:平台本身与投资人可能出现的违法风险,借款人存在的违约风险以及缺乏完善的担保机制。 第四、分析英美国家网络借贷行业的法律规制情况。通过研究英美两国对该行业的监管经验,寻找适合我国的监管思路。英美国家对我国的启示主要表现在在加强法律规制的同时,同样应该注重发挥行业自律的作用,以及应如何设定规制网络借贷行业的基本框架。 第五、对我国网络借贷行业法律规制的完善建议。本章是文章的主体内容,针对第二章提出的问题,在借鉴国外发展经验的基础上,提出了第五章的完善建议。第五章分别从行业组织自律和法律规制两个大的方面进行阐述。加强行业自律主要表现在两个方面--事前监管与事后监管。通过行业协会的作用建立信息共享平台,统一信用标准,建立黑名单公示机制,控制违约与违法风险。在完善行业自律的同时,同样应该加强法律规制,引导行业发展走向正轨。监管部门对网络借贷行业的监管应主要集中在以下几个方面:一是建立网络借贷平台的市场准入与退出机制;二是完善个人信用信息征信体系;三是加强对网络借贷平台的规范化管理;四是规范网络借贷的担保机制;五是完善网络借贷平台的法律责任体系。

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