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网络借贷监管法律制度研究

【摘要】:网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷,在本质上属于民间借贷。投资者和借款人基于网络借贷平台的信息中介作用,签订借款合同,并按照合同的约定行使权利、履行义务。网络借贷的发展,得益于金融发展理念的新颖和网络技术的进步,自2007年第一家网络借贷平台在中国上线以来,我国的网络借贷市场在短短的几年时间里取得了重大成就。2015年,我国网络借贷市场交易额度近万亿元,服务人群数量近千万人,在国家倡导普惠金融的政策指引下,网络借贷市场成为我国经济发展过程中不容忽视的力量。基于网络借贷发展模式的新颖,针对传统民间借贷的法律法规在一定程度上已不再适用,而长期以来国家对网络借贷的监管一直处于监管空白状态,造成网络借贷市场整体发展环境上的差异:一是整体发展势头好,发展速度快,成交额和服务群体数量不断扩大;另一方面却是问题平台数量巨大,跑路现象层出不穷,整个市场发展面临众多的问题,而监管法律制度的缺失是造成这一结果的重要方面之一。本文依托相关资料,运用理论和实践相结合的方法,从网络借贷的基础理论出发,介绍了网络借贷的概念,引入网络借贷的特征,网络借贷具有参与主体广泛性、交易方便、交易门槛低、信息透明度高和无担保的短期小额借贷等特点。网络借贷自身具有较强的法律风险,在资金来源、资金保障、违约责任等方面存在着自身无法摆脱的风险。网络借贷平台在借贷过程中处于居间人的信息中介地位,通过对不同发展模式下的网络借贷的分析,得出我国网络借贷目前存在法律体系不完整、准入机制不完善、自律体系缺失等状况,并针对监管问题提出现实监管目标。国外网络借贷的法律监管制度相对成熟,英国、美国在监管主体、法律监管制度和行业自律监管方面做得比较完善,法国制定了专门的行业管理办法对网络借贷进行监管,日本受制于网络借贷发展的规模,但也制定了相对完善的法律监管举措,这对我国网络借贷的法律监管具有重要的借鉴意义。我国网络借贷的法律监管,应从监管主体制度、市场主体运作制度、行业自律监管制度和完善的法律责任体系等方面来进行统一完善的设计,网络借贷的发展需要全方位多层次的构建和执行。我国的网络借贷具有很大的市场发展潜力,法律监管制度的缺失成为其发展壮大的壁垒,作者借机希望我国的网络借贷监管法律制度能够早日完善,为网络借贷行业的健康发展提供保护。

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