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基于成本收益模型的信用卡盈利模式研究

【摘要】: 近年来,随着我国国际化进程的加快、支付清算网络的遍及和人民生活质量的提高,我国信用卡业务开始进入高速增长阶段。2003年至2008年,我国信用卡发卡量每年都以60%以上的速度递增,但是井喷式的增长却难以掩饰我国信用卡业务在盈利方面的尴尬。截至2008年底,我国信用卡发卡行已经超过30家,总发卡量超过1亿张,工商银行、招商银行、建设银行的发卡量都超过了1000万张,但仅有广发银行、招商银行、民生银行等少数几家银行对外宣称其信用卡业务实现了盈利,大部分发卡行的信用卡业务都处于亏损的境地。 我国信用卡业务基本上是在照搬国外信用卡已有经验的基础上发展起来的,但由于我国信用卡市场所处发展阶段、居民消费习惯和发卡行管理水平等方面的不同,国外传统的以透支利息、刷卡佣金和年费三大收入为核心的盈利模式在我国并未取得理想的效果。由于我国消费者的消费习惯趋于保守,使用循环信贷的比率很低,因此银行难以取得利息收入;而银行之间由于竞争激烈,获得商户的佣金也远低于国际水平;刷卡免年费竞争策略的普及亦导致年费收入的急剧降低。这些均导致了我国银行业的信用卡业务普遍陷入亏损的境地。国际知名咨询机构麦肯锡最新公布的一项调研宣称,中国信用卡市场实现整体盈利可能需要等到2013年。在这样的背景下,对我国信用卡业务的盈利状况进行分析,探讨真正适合我国的信用卡盈利模式无疑具有重要的现实意义。 本文以此为研究背景,以经济学中的成本收益函数为基础,结合我国实际,构建了适用于我国信用卡业务的成本收益模型,并选用在我国信用卡业务发展上比较有代表意义的A银行为实例,使用该模型对其信用卡业务的成本收益状况进行了实证分析,从而归纳出主要收入项普遍偏低和运营营销成本过高是我国信用卡业务陷入亏损的直接原因。然后从市场环境、消费者、发卡行三个角度展开分析,探索了我国信用卡业务亏损的根本原因。最后主要从发卡行的角度出发,提出了改善信用卡业务盈利状况的建议。 本文以信用卡业务的盈利模式为分析主线,凭借所构建的成本收益模型,运用实证、规范等研究方法展开分析并提出建议,避免了直接借鉴国外信用卡市场经验所带来的局限性,实现了研究方法和研究思路的创新。分析结果对改善我国发卡行信用卡业务的盈利状况,建立符合我国国情的信用卡盈利模式具有重要的参考价值。

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