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我国民间网络借贷的法律问题研究

【摘要】:民间网络借贷是一种提供无抵押无担保网络借贷的业务模式,它随着网络发展的成熟应运而生,近十年以来得到了广泛拓展。民间网络借贷源自于小额借贷业务,通过网络平台向借贷双方提供借贷信息,并为双方达成借款协议提供服务。民间网络借贷平台提供的借贷中介服务不同于传统的借贷金融模式,它为借贷双方提供快捷高效的服务,在一定程度上活跃了我国信贷市场,缓解了我国中小企业和个人贷款难的困境。然而,这种便捷的理财融资模式也存在很多风险。到目前为止,我国还没有出台针对民间网络借贷业务的法律法规,也没有明确相关的监管主体,立法和监管上的空白大大增加了民间网络借贷的运营风险。此外,我国脆弱的个人信用体系,网站平台自身的风险控制制度等问题都制约着民间网络借贷平台的健康发展。为了降低风险,把我国民间网络借贷推向良性经营发展的轨道,需要加强针对民间网络借贷方面的立法,相关部门尤其是金融监管部门应将民间网络借贷平台纳入监管范围中。 本文分为五章,主要内容如下: 第一章为引言,概括性的介绍民间网络借贷的发展现状,并提出当前集中存在的一些问题,说明对其监管的必要性。 第二章为民间网络借贷平台的基本概述,分三个部分阐述。第一部分介绍了民间网络借贷的兴起及国内网络借贷平台的主要模式;第二部分分析了民间网络借贷兴起的主要原因;第三部分阐述了我国民间网络借贷的行为性质及网络借贷平台的法律定位。 第三章介绍了民间网络借贷过程中存在的法律问题,分为三个部分。第一部分放贷人视角下网络借贷过程中的法律问题,主要体现在民间网络放贷人的法律定位不明确,民间借贷利率的规定缺乏准确性,网络借贷存在洗钱风险;第二部分借贷人视角下网络借贷过程中的法律问题,主要体现在借贷人信息真实性确定难度大,借款人的个人信息保护问题,以及网络借贷坏账风险大;第三部分网络借贷平台视角下网络借贷过程中的法律问题,主要体现在网络借贷涉嫌非法集资,网络借贷用途难以限制,对借贷网络平台的监管缺失。 第四章为民间网络借贷法律制度的完善建议,分为三个部分。第一部分从确定民间网络借贷主体的权利义务展开,指出要明确民间网络借贷平台的权利和义务,明确网络放贷人的权利和义务;第二部分从完善个人信用体系和完善网站的信用评级制度两个方面来完善网络借贷平台信息评价机制;第三部分主要阐述完善对网络借贷平台的监管,主要内容为确立金融监管主体和制定监管规范。 第五章为结论,对本文的写作思路进行整理,对笔者的制度设想进行了总结。

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