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网络借贷对缓解中小型企业融资难题的研究

【摘要】:改革开放以来,中小企业发展迅速,其在增加GDP、促进就业以及维护社会稳定等方面起到了重要的作用。然而,中小企业因其规模小、风险大、融资门槛高等内外部原因导致其融资困难,严重制约其持续、健康发展,阻碍了中国经济的前进。在互联网技术不断进步的推动下,网贷金融模式作为一种新兴的借贷模式,近年来在国内外迅速发展。其借贷方式方便快捷、成本较低且覆盖面广,为中小企业提供了新的融资视角和渠道,并有望破解传统商业银行信贷模式久未攻克的中小企业融资难题。基于对网络借贷这一新型融资模式的发展状况及其对解决中小企业融资难题所具有的独特优势加以阐述和研究,通过探讨和归纳国内外典型网络借贷平台在解决中小企业融资难问题中的成功运用,总结出我国网络借贷金融模式在解决中小企业融资难问题的过程中出现的问题。在网络借贷市场上,有近70%份额是中小企业借款。现实中,网络借贷的特点与中小企业的融资特点相符,中小企业处于融资难的境界,这些都驱动中小企业运用网络借贷实现融资。理论上,首先,网络借贷为借贷双方提供中介服务,起到了资源配置的作用;其次,尽管存在信息不对称,但只要中小企业的预期收益率超过了出借人的机会成本、交易成本和信息不对称的风险补偿,网络借贷双方有实现交易的可能,并且信息不对称程度越低,可能性越大;最后,社会资本产生的“软信息”一般会反映着借款人的财务状况和诚信程度,且依赖于社会资本的个人信用机制和声誉机制,通过对借款人行为的激励、约束和惩罚,起到缓解信息不对称的作用。选择拍拍贷进行实证研究,通过对拍拍贷数据的实证分析,得到影响出借人出借资金的可能性的因素。借入信用得分、历史借款成功次数与出借人出借资金的意愿正相关,流标次数与出借人出借资金的意愿负相关,借出信用得分影响出借人出借资金的意愿微弱,借款利率对出借人出借资金意愿的影响为负,借款期限与出借人出借资金的意愿负相关,借款金额对出借人出借资金的意愿影响微弱。最后,为发挥网络借贷在中小企业融资中的积极作用,结合网络借贷存在的问题和实证结论,相应的提供一些政策建议。首先,政府明确借贷平台的性质,确定监管主体;在完善相关法律规范的同时,健全监管制度;加强个人和中小企业信用体系的建设。其次,加强平台自身建设,建立风险储备金防范风险。最后,个人和中小企业要提高信用价值意识,注重平台社会资本的积累与维护。

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