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我国商业银行信用卡风险管理研究

【摘要】:信用卡是全球通用的现代化电子货币金融产品,因其具有高收益的属性而受到了中外商业银行的青睐。在中国,信用卡作为一种新兴产业一直都保持着较为快速的增长。随着信用卡发卡量的增加和其消费额的飙升,信用卡风险也日益凸显。如何使我国商业银行信用卡业务既能稳健经营又能全面的防范风险,已经成为国内商业银行在经营信用卡业务时所面临的难题。 随着我国商业银行营销策略的积极开展和透支消费观念的广泛传播,中国的信用卡业务急剧增长。截至2011年底,我国信用卡累积发卡量已经超过2.68亿张。然而,在我国信用卡业务取得快速发展的同时,与之相对应的风险控制和风险管理能力还比较弱,缺乏科学统一的风险度量方法和工具,无法准确度量持卡人风险和各卡种的产品风险,还不能够对信用额度的调整实施有效的科学管理。因此研究我国商业银行信用卡风险管理的现状、影响因素及管理方法,不仅对国内信用卡业务的稳健发展具有理论意义,而且也对国内商业银行信用卡风险管理工作的具体开展具有重要的指导意义。 信用卡业务严格来说不仅在表面上体现着个人信贷消费,从深层次上讲更涉及到银行资产的安全。由于信用卡风险不仅会导致个人信用记录的缺失,而且也会影响商业银行的声誉,不仅致使个体商业银行蒙受损失,更会动摇整个国家的信用根基。为此,文章运用定性与定量相结合、理论与实践相结合及比较分析等研究方法,对如何完善我国信用卡风险管理进行深入分析。论文在阐述了信用卡风险管理基本理论的基础上,根据中国信用卡业务目前的风险管理现状以及存在的问题采用Logistic回归方法构建了用于量化中请人信用风险的模型,并统计了信用卡业务的实际经营数据,重点针对我国信用卡风险中的信用风险管理进行实证分析,为商业银行的信用卡审批工作提供参考。随后文章归纳分析了美国、日本及巴西等国家在信用卡风险管理方面的经验,从商业银行自身完善内部控制和管理、政府对整个信用卡产业的推动以及法律和社会征信体系的完善等方面对我国信用卡风险管理的具体实施提供了参考。最后通过前文的分析,从完善商业银行信用卡内部和外部风险管理的两大方面提出进一步完善我国信用卡风险管理的对策及建议,目的就是要引导国内从事信用卡业务的商业银行在追逐利益最大化的同时也要做到防范风险最大化。

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