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中行吉林省分行信用卡风险管理与对策

【摘要】: 当前中国信用卡产业进入快速发展时期,无论从信用卡的发卡规模,还是信用卡的功能,都正在发生着日新月异的变化,这也为信用卡风险管理工作提出了更高的要求。信用卡是一项高风险、高收益的产业,如何实现信用卡收益和风险之间的平衡己成为众多商业银行面临的难题。本文从研究解决中行吉林省分行在信用卡业务发展面临的实际问题出发,力图寻找到解决问题有效途径和办法,不仅对中行吉林省分行信用卡业务的发展具有理论和现实意义,对促进我国商业银行尤其是国有商业银行信用卡风险管理也有着重要的现实意义. 本文结合中行吉林省分行信用卡业务开展实际,首先,指明其在风险管理中表现出的主要问题,即:信用卡管理政策过于宽松、基层行信用卡从业人员制度执行缺乏严肃性、信用卡风险检查不经常不到位、信用卡风险资产催收力度不够、信用卡风险防范手段不足等实际问题。 其次,本文针对中行吉林省分行在信用卡风险管理中存在问题的成因,从宏观和微观两个层面进行了深入分析和探讨。在宏观层面的原因分析上,笔者认为当前制约中行吉林省分行信用卡业务实施有效风险管理的影响因素主要包括:国家宏观经济形势的影响、信用卡法律体系尚不健全、金融监管部门未能充分发挥出监管的作用、我国尚未建立起完善的社会信用体系、征信系统尚不完善等方面。在微观层面的原因分析上,笔者从信息的不对称、尚未形成正确风险管理理念、信用卡管理体系不健全、尚未开发信用卡风险管理统计分析系统等几方面阐明其在中行吉林省分行信用卡风险管理中构成的负面影响。 最后,基于对中行吉林省分行信用卡风险管理中存在问题的客观分析,笔者认为解决问题的途径包括两个方面:一是健全中行吉林省分行信用卡风险管理体系;二是构建良好的信用卡发展的外部环境。在完善信用卡风险管理体系上,笔者就事前风险管理、事中风险管理、事后风险管理等操作环节分别提出了加强风险文化建设、加快信用卡数据信息利用与管理、加快不良资产催收团队的建设、加强对持卡人的用卡风险的宣传教育;加强对特约商户的管理、加强账户监控,强化动态管理、加强对风险资产的监控管理;加强不良资产的催收、健全信用卡风险补偿机制、加强核销管理。在构建良好的外部发展环境上,笔者从国家宏观管理的层面提出了完善信用卡风险管理的法规建设、加强社会信用体系与个人征信系统的建设、放宽呆帐认定条件加大信用卡业务处理不良透支的自主权、加大金融行业监督管理部门的监管力度等改善当前信用卡产业发展环境方面的设想。

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