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机动车商业三责险投保决策影响因素分析

【摘要】:近年来,随着我国汽车保有量的不断增长,交通意外事故也在频繁发生,道路交通安全形势日益受到社会的广泛关注。为了更好的保障受害者的人身与财产权益,我国于2006年7月1日开始实行《机动车交通事故责任强制保险条例》,标志着我国正式实行机动车交通事故责任强制保险(以下简称“交强险”)。但随着近些年来交通事故造成的损失不断扩大,交强险明显呈现出不能满足转移风险需求的态势,其保障水平过低的缺陷日益暴露,这就需要商业性第三者责任险(以下简称“三责险”)作为补充。与交强险相比,三责险保障范围更广,保障水平更高,更有利于实现社会健康可持续发展。然而,由于三责险自身的非强制性特点,使得保险人在决定是否购买或者购买多少额度的保险金额方面出现较大差异,投保人决策除了受客观因素影响之外,还取决于投保人风险感知水平的不同和对风险的态度。本文将风险偏好理论和风险感知理论运用到商业三责险,在理论证明投保人的风险感知和风险偏好可以影响人们投保决策的基础上,对投保人决策行为的影响因素进行了实证研究。本文首先从理论角度分析了商业三责险投保决策的影响因素,并在其基础上进行模型构建和问卷设计,之后对保定市拥有私家车的居民随机取样的483份有效问卷进行实证分析,得出结论:投保人的个体特征会使投保人的风险感知出现差异,年龄、性别、职业、收入、受教育程度、车辆购置价、连续出险年度以及投保人自身的风险偏好等因素会直接影响投保人的决策行为。最后以此结论为基础,联系投保人的个体特征对商业三责险的未来发展提出了相关建议。

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