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我国P2P网络借贷的风险与监管研究

【摘要】:P2P (Peer-to-Peer)网络借贷是基于互联网平台,实现的点对点之间的直接借贷,借贷过程无需金融中介的参与。2005年3月,英国Zopa网站的开通标志着P2P网络借贷的诞生,截至2013年底,Zopa网站的交易额以年均超过50%的速度高速增长。2006年,美国第一家P2P网络借贷平台Prosper上线;同年,我国第一家P2P借贷公司宜信成立;2007年,目前全球最大的P2P网络借贷平台Lending Club成立:同年,我国第一家P2P网络借贷平台“拍拍贷”成立。2011年以来,我国P2P网络借贷行业以年均500%的速度爆发式增长。2013年,全年成交额超过1000亿元。截至2014年6月末,我国P2P平台数量已超过900家。在国外,P2P网络借贷的兴起,源于征信体系的成熟与互联网技术的进步。征信体系的成熟使得纯粹线上的借款人信用审核与贷款利率确定成为可能;互联网技术的进步,降低了信息传递的成本,实现了自动化的信贷审批与供需匹配。在我国,P2P网络借贷大量采用了以人工尽职调查为主的线下征信模式,与传统金融业相比,互联网金融的比较优势无法实现。我国P2P网络借贷高速发展的重要动因在于“金融脱媒”,准入限制造成了我国金融业的高额利润,P2P网络借贷以“监管套利”的方式,从事类似于商业银行的业务,并因此获得了较高的利润。在此背景下,我国的P2P网络借贷模式具有典型的中国特色,蕴含的风险也更加复杂。文章立足于解决现实问题,研究的目的在于探讨我国P2P网络借贷的生成逻辑,分析其中的潜在风险点,并提出相应的监管对策。文章将回答三个逐层递进的问题:我国的P2P网络借贷是什么?存在怎样的风险?应该如何监管?关于是什么的问题,文章将从定性和定量两方面进行分析,见论文的第3章和第4章。定性部分主要讨论了国内外P2P网络借贷的模式,定量部分将以我国714家P2P网络借贷平台作为研究对象,从行业、平台以及问题平台等角度进行统计分析。关于存在怎样风险的问题,文章将在第5章进行讨论。首先,根据风险来源主体的不同,将我国P2P网络借贷的风险分为由借款人引发的风险、由投资人引发的风险、由担保人引发的风险和由平台自身引发的风险。上述分类基本涵盖了我国P2P网络借贷中的所有风险来源,能够较有条理的对风险进行逐一评价。然后,构建了一个包含借款人、投资人、商业银行以及P2P网络借贷平台的最优化模型,以定量分析我国P2P网络借贷平台的风险以及相关制度变化的影响。关于应该如何监管的问题,文章将在第6章进行讨论。第6章分析了英、美两国P2P网络借贷的监管模式,在借鉴英美两国经验的基础上提出了我国P2P网络借贷的监管建议,旨在为我国监管部门出台相关政策提供决策支持。

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