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中小企业信贷配给问题及人工信贷市场仿真研究

【摘要】:本文从分析中小企业融资难问题入手,在对传统信贷理论进行了回顾和分析、指出传统信贷配给理论模型在复杂金融系统研究上存在不足的基础上,运用计算实验金融方法建立了“人工信贷市场”,并以此为工具对单银行信贷市场、多银行信贷市场进行了仿真研究。 首先,对中国市场经济条件下的中小企业发展现状、中小企业融资面临的问题、商业银行发展状况进行总结梳理,对国家促进中小企业发展、解决融资难问题的政策、措施进行整理,得出对解决中小企业融资难问题的理论意义和现实意义,进而提出值得分析和解决的科学问题。 在对国内、外中小企业融资的相关理论进行回顾、梳理、分析后,阐述了已有理论对上述相关问题方面研究中的不足,即理论模型的结论依赖于严格的前提假设和较多简化,因此在反映真实经济社会中金融市场所具有的复杂规律性上存在不足。而近年来兴起的计算实验金融学为信贷理论和信贷市场的研究提供了新的工具。本文运用计算实验金融的仿真平台,建立了一个基于Agent的人工信贷市场仿真模型,以模拟真实的信贷交易过程。市场中有自主决策的企业、银行等Agent,有不同风险类型的项目,市场环境有法律环境、监管环境等,交易标的为贷款合约。 在人工信贷市场仿真模型的基础上,本文建立了单银行人工信贷市场和多银行人工信贷市场,经仿真运行后,得出信贷市场的总体性规律和特征。最后,在多银行人工信贷市场中引入了关系模型,检验关系型贷款对促进中小企业融资的效果。通过对比关系型信贷与非关系型信贷仿真模型的运行结果,可以得到以下结论:银行发放给关系型企业的贷款总额总是多于非关系型企业,因此,推进建立银企关系的信贷市场有利于缓解中小企业融资难的问题;从银行角度看,关系贷款并没有带来更好的收益水平,反而由于对关系企业更宽松的信贷政策,而导致自身收益的下降;从全社会角度看,保持良好银企关系的信贷市场能够促进经济更快增长,创造更多的社会财富。

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